Современную жизнь трудно представить без денег. Куда ни глянь, чего не коснись – все требует денег. Для кого-то деньги стали мерилом счастья, а для кого-то жизненной необходимостью. И их всегда не хватает. Сколько бы не получал человек – тысячу, десять тысяч или сто тысяч, ему все больше не хватает. И тут срабатывает закон экономики – что наши потребности больше наших возможностей. Конечно, может наступить такой момент, когда вы сможете удовлетворить все свои потребности, но это бывает достаточно редко.

Те люди, которые живут одним днем рискуют остаться у разбитого корыта, как старуха, из всем известной сказки. Поэтому на непредвиденный случай нам необходимо иметь резерв, который сможет нас защитить в случае болезни, потери дохода или любой другой подобной ситуации. А это значит, что мы должны сократить свое нынешнее потребление и некоторую часть дохода отложить. Но даже этого мало. Необходимо подумать еще над дополнительными источниками дохода, ведь неизвестно, что будет дальше.

Источником дополнительного дохода могут стать инвестиции в дополнительное образование или же в ценные бумаги. Это может быть и небольшая сумма. Наличие крупной суммы денег не всегда есть залогом успеха. Еще необходим ум и энергия, а деньги уже на третьем месте.

Итак, ваше финансовое планирование должно начаться с постановки целей. При этом определите, когда и какая сумма вам понадобится. Эти цели могут быть и стратегическими, например – обеспечить себе достойную старость.  Цели могут быть и тактическими – накопить денег и что-нибудь купить (квартиру, машину или телевизор).

Далее необходимо определить источник денег, а для этого необходимо знать свои активы и пассивы. Активы – то чем вы владеете, а пассивы – это ваши обязательства.  Баланс активов и пассивов нужно подводить регулярно, чтобы осознавать свои возможности.

Активы могут быть двух видов – потребительскими и инвестиционными.  Потребительские необходимы для поддержания вашего уровня жизни, а инвестиционные предназначены для получения дополнительного дохода.

Любой актив можно рассматривать в трех измерениях.

Первое измерение – это ликвидность, то есть способность превратиться в деньги. Одни активы более ликвидны (деньги, депозит), другие менее (автомобиль, недвижимость). Ликвидность зависит от спроса и предложения и наличия рынка на этот актив.

Второе измерение – надежность. Это способность актива противостоять рискам. Актив может изменять свою надежность в зависимости от обстановки вокруг и экономической ситуации.

Третье измерение – доходность. Это способность изменять свою стоимость с течением времени. Один доллар сегодня и один доллар через год могут иметь разную покупательную способность. Стоимость денег во времени можно измерять в процентах.  Доходность состоит из двух компонентов – текущего дохода и прироста стоимости. Она зависит от надежности и ликвидности актива.

Какие же существуют враги у вашего личного капитала?

Первый враг – это ваша жадность, которая толкает к получению всего и сразу. В погоне за ростом числа потребительских активов, мы забываем о резерве и инвестициях.

Второй враг – недобросовестные финансовые посредники (банки, страховые компании и другие организации). В погоне за клиентами они рассказывают о куче плюсов, опуская информацию о минусах. А некоторые из них есть явными финансовыми пирамидами.

Враг № 3 – время, которое меняет стоимость активов. Со временем все мы стареем, дом разрушается, а деньги теряют покупательную способность.

Любого врага можно преодолеть, если знать о нем чуть больше чем сейчас. Помните об этом.

Разрешите теперь вам представить модель трех капиталов: текущего, резервного и инвестиционного.

Текущий капитал – это капитал, который мы тратим ежедневно на всякие мелочи: кофе, хлеб, развлечения, квартплата, телефон и прочее.  Главное требование к нему – это ликвидность.

Резервный капитал – так называемый запас на черный день. В идеале финансовый резерв должен позволить вам жить не теряя привычного уровня в течении двух лет. Он должен защитить вас от разного рода рисков. Основное требование  к нему – это надежность.

Инвестиционный капитал – инвестиции в что-то, что обеспечивает вам доходность, то есть приумножение капитала. Такой капитал обычно имеет низкую ликвидность.

Данная модель позволяет сбалансировать надежность, ликвидность и доходность.

Источник:Биз24