Банкиры начали активней предлагать свои кредиты населению. По данным
НБУ, только за июль финучреждения нарастили объемы гривневого
кредитования физлиц практически в три раза: объем выданных кредитов
превысил 2,45 млрд грн против 733 млн грн в июне. Нынешний бум —
результат быстрого роста объемов кеш- и карточного кредитования. «В этом
году наш банк уже выдал потребительских кредитов в пять раз больше, чем
в прошлом году. И в ближайшие месяцы динамика будет ускоряться», —
заявил «Вестям» член правления АО «ОТП Банк» Владимир Мудрый.
Армия кредиторов среди населения активно разрастается. Займы гражданам
начинают выдавать банки, которые до сих пор специализировались
исключительно на финансировании компаний: они запускают выдачу чужих
кредитов в своих отделениях (займы выдаются за средства
банков-партнеров, и на этом зарабатываются комиссионные). «К тому же
финучреждения увеличивают свое присутствие в наименее «закредитованных»
населенных пунктах — райцентрах и селах. Конкуренция за проживающих там
заемщиков будет усиливаться», — рассказал нам директор по продажам
розничных продуктов Правэкс-Банка Олег Заяц.
Финансисты настырно бомбардируют клиентов заманчивыми предложениями —
от «льготных» программ кредитования пенсионеров до возможности получать
бонусы и скидки при оплате товаров кредитной картой. Взяв на прицел
наиболее дисциплинированных заемщиков, кредиторы наперебой предлагают им
новые займы, расписывая «выгодные» условия, за которыми на самом деле
скрываются комиссии, страховки и штрафы. «Вести» просчитали, во сколько
на самом деле обходится заемщику кредит.
Как рассчитать реальную стоимость потребкредита. Кликните для увеличения
1. МОЖНО И БЕЗ СПРАВОК
Граждане с готовностью откликаются на предложения банкиров. Из-за
затяжного кризиса украинцы растратили денежные накопления, отложенные на
черный день. И, столкнувшись с необходимостью совершать дорогостоящие
покупки, охотно залазят в кредитную кабалу. Причем делают это не по
одному, а по нескольку раз. Банкам выгодно, чтобы заемщики брали
побольше кредитов, и они активно стимулируют получение новых кредитов. В
итоге многие заемщики сейчас попали в замкнутый круг: чтобы
расплатиться по старым займам, они берут новые кредиты. Зачастую такие
кредиты оказываются непосильной ношей для многих из-за своей цены:
«Вести» высчитали, что за кредит в 10 тыс. грн заемщик переплачивает (в
виде процентов и дополнительных платежей) от 6400 до 9860 грн.
Одолжить у банка деньги без залога сейчас можно на срок до трех-пяти
лет. Максимальный размер займа, в зависимости от банка, колеблется в
диапазоне 25–100 тыс. грн, авансовый взнос в большинстве случаев не
обязателен. Подсаживая население на кредиты, банкиры максимально
упрощают условия их выдачи. Чаще всего от граждан требуют паспорт,
идентификационный код, а также справки об официальном трудоустройстве и
доходах за последние три-шесть месяцев. Хотя иногда кредиторы закрывают
глаза и на отсутствие подтверждения официальной зарплаты. В этих случаях
они выдают займы не более чем на три года и на сумму, не превышающую
20–50 тыс. грн.
Вскоре банки обещают и вовсе упразднить любые бюрократические
процедуры. «Будет активно развиваться направление кредитов, которое мы
называем pre-approved. Кредитные учреждения сами будут обращаться к
клиентам с уже имеющимся на руках позитивным решением о выдаче кредита. В
первую очередь на получение займов по такой упрощенной процедуре смогут
рассчитывать держатели зарплатных карт, пенсионеры, постоянные
клиенты», — утверждает Олег Заяц.
2. ИЛЛЮЗИЯ ДЕШЕВИЗНЫ: КОМИССИИ ПОВСЮДУ
Традиционно банкиры пытаются сыграть на жадности заемщиков, соблазняя
их дешевизной кредитов. Декларируемые ставки выглядят вполне щадяще,
варьируясь от 0,01 до 39% годовых: еще совсем недавно финансисты
рекламировали кредиты и вовсе под 0% годовых, однако с недавних пор
таких предложений стало меньше. Однако на практике обслуживание займов
выливается в заоблачные суммы. Такой эффект достигается за счет введения
банками различных видов сборов и платежей. Размер ежемесячной комиссии
составляет в среднем по рынку 1,7–4,5% годовых, автоматически повышая
ставку по «нулевым» кредитам до 20,4–54% годовых. Если сюда приплюсовать
разовую комиссию за выдачу средств (от 3% до 8% от суммы займа),
удорожание получится еще более существенным. Другая распространенная
уловка банкиров — это оформление кеш-кредитов на пластиковые карты.
Чтобы их обналичить в банкомате или кассе, клиентам приходится
дополнительно платить еще порядка 1–4% от суммы операции.
Неприятной неожиданностью для заемщиков становится и необходимость
оформлять страховку при получении кредита: изначально банк может
говорить, что это необязательно, однако не сомневайтесь — он на этом
настоит. Граждан заставляют страховать либо финансовые риски (на случай
невозможности погасить кредит, например, в случае потери работы), либо
покупать страхование от несчастного случая. Размер платежей по таким
договорам может достигать 0,5–1,5% от суммы кредита ежемесячно,
увеличивая процентную ставку на 6–18% годовых. «Но главная ловушка
состоит в том, что большинство банков начисляет проценты не на остаток
задолженности по кредиту, а на всю его сумму, из-за чего клиентам
приходится переплачивать в несколько раз. У банков достаточн уловок,
чтобы нагнать сумму платежа по кредиту. Если суммировать все
дополнительные платежи и условия начисления процентов, средняя реальная
ставка по кеш-кредитам и карточным займам часто достигает 70–150%
годовых при декларируемом нулевом проценте», — констатирует адвокат,
старший партнер Адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав
Кравец.
3. СТОИМОСТЬ ЗАЙМА — ПОЧТИ ТАЙНА
Юристы утверждают, что большинство договоров потребкредитования грубо
нарушают Закон «О защите прав потребителей». Они не только содержат
несправедливые условия, но и не дают представления заемщикам о реальной
стоимости займов. «Часто условия кредитного договора написаны таким
образом, что даже сотрудник банка, который оформляет кредит, не в
состоянии правильно понять их смысл и объяснить потребителю. Одни банки
используют сложные формулы расчета процентов, другие — выносят условия о
размере платежей в отдельное приложение или в разные разделы договора и
т. д.», — рассказывает советник АО Arzinger Александр Плотников.
Все это существенно затрудняет восприятие договора и не оставляет
заемщику шансов в нем разобраться. Тем не менее оспорить такой документ в
суде очень непросто. «Служители Фемиды чаще всего поддерживают позицию
финучреждений, принимая решения о взыскании задолженности со всеми
начисленными процентами и штрафами в полном объеме. Они мотивируют такую
позицию тем, что, подписав договор с кредитным учреждением, заемщик сам
согласился на такие условия», — поясняет адвокат, партнер Юридической
компании TIC Денис Писанный.
Чтобы избежать неприятностей, которыми чревато получение
потребкредитов, можно воспользоваться альтернативным предложением банков
— овердрафтами, которые оформляются под зарплатные карты. Держа под
контролем зарплату заемщиков (они получают право списывать поступающую
зарплату в счет погашения кредита), кредиторы могут себе позволить
раздавать займы по более-менее лояльным ценам. Ставки по овердрафтным
займам колеблются в диапазоне от 12% до 40% годовых, размеры кредитного
лимита достигают 60 тыс. грн или держатся в рамках трех-пяти заработных
плат. Правда, даже такие щедрые предложения банков могут таить
неприятные сюрпризы. Главный — это комиссия за обналичку кредита в
банкомате (до 4% от снятой суммы). На втором месте находятся штрафы и
пени за просрочку, которые в сумме могут достигать первоначальной суммы
кредита, а в некоторых случаях и значительно ее превышать. Избежать их
можно, лишь если работодатель вовремя начисляет зарплату и банк
своевременно совершает списание средств в счет погашения.
СОВЕТЫ: КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ
Читайте договор. Проверьте не только ставку по
кредиту, но и наличие ежемесячной комиссии (ее нужно умножить на 12, по
количеству месяцев в году), разовой комиссии за оформление. Обязательно
проверьте, требует ли банк купить страховку жизни и сколько взимает за
снятие наличности с карты. Если вас не устроила реальная цена — посетите
другие банки — у них могут быть меньше допплатежей.
Ищите альтернативу. Ею может стать овердрафтный
кредит: его в размере 2–3 ваших зарплат может выделять банк,
выпустивший вам зарплатную карту. Такие займы в 1,5–2 раза дешевле
кэш-кредитов.
Проверьте сроки. У каждого банка свои сроки
внесения платежей. Если сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк
может воспринять его как досрочное погашение и взыскать за это комиссию.
Требуйте детальный расчет платежей. Банк обязан
рассчитать не только стоимость кредита и помесячные выплаты по каждой
статье расходов (проценты, комиссии, страховка), но и просчитать
реальный размер переплаты по итогу погашения. Соберите эту же информацию
по другим банкам,
и выберите лучший вариант.
Проверьте методику расчета. Ежемесячный процент
по кредиту должен насчитываться не на всю сумму займа, которую вы
изначально брали в банке, а только на его остаток. По мере погашения
кредита размер долга перед банком будет сокращаться.
ЭКОНОМИЯ: ДЕШЕВЛЕ ВСЕГО— ОВЕРДРАФТЫ
«Дешевле всего сегодня овердрафтные кредиты, — сказала нам заведующая
сектором по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса City
Commerce Bank Ольга Гаркуша. — К тому же там могут быть и льготные
периоды погашения».
ШТРАФЫ: ДОКАЗЫВАТЬ НЕЗАКОННОСТЬ ПРИХОДИТСЯ В СУДЕ
«Подписывая договор, на всякий случай всегда интересуйтесь размерами
штрафов, которые взыскивает банк за просрочки в платежах, — советует
старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав
Кравец. — Размеры штрафов, начисляемых впоследствии банками, могут
превышать 50% суммы займа, а в некоторых случаях и 100% его размера.
Чтобы доказать неправомочность таких взысканий и превышение банком
полномочий, ведь штраф не может превышать сумму кредита, приходится
судиться».
БЕЗ ПЕРЕПЛАТ: ЗА СРОКИ ЗАСТАВЯТ ДОПЛАТИТЬ
«У каждого банка свои условия погашения кредита и даты выплат, и, чтобы
не платить лишнего, нужно изучать кредитный договор, — отметил в беседе
с «Вестями» заместитель председателя правления, директор розничного
банка «VAB» Антон Шаперенков. — В одном банке нужно вносить платежи до
10 числа, а в другом — до 20 числа каждого месяца. Это важно: ведь если
сделать взнос по кредиту раньше срока, то банк может воспринять его как
досрочное погашение и взыскать за это комиссию.
Источник: Вести