Прежде всего стоит отметить, что страхование торговых складов и
магазинов распадается на ряд отдельных страховых продуктов – которые
нередко оформляются разными полисами, порой и в разных компаниях. Так,
недавний пожар в днепропетровском магазине сети «Ева» привел
в выплатам почти 100 тысяч долларов сразу по шести полисам двух
отечественных СК – для каждого из этих полисов страховым объектом были
разные поврежденные части этого магазина. Итак, речь в случае торговых магазинов и складов идет о таких страховых объектах: - здание, помещение (несущие конструкции, фундаментальные особенности,
иногда отдельно страхуются энергетические и водные коммуникации в
данном здании);
- складское/магазинное оборудование, техника, оргтехника;
- товарно-материальные ценности;
- для магазина – интерьер, оформление, дизайн, витрины, вывески;
- риск убытков от перерыва в работе;
- риск фатальных ошибок персонала, приводящих к крупным повреждениям.
Из этого списка страхователи выбирают несколько пунктов – почти
всегда первые три, реже первые пять. Шестой пункт у нас пока не
востребован ввиду дороговизны и непонимания предпринимателями того
постулата, что нарушения персоналом, скажем, правил пожарной
безопасности запросто приводят к отказу страховщика возмещать убытки от
пожара. Попутно, чтобы сразу закрыть ценовой вопрос, укажем, что
цена каждого из этих базовых типов полисов страхования столь
разнообразного имущества, как склады и магазины и их содержимое, сугубо
индивидуальна для каждого клиента, а также для выбранного им набора
рисков, франшиз и страховых сумм. Однако чаще всего речь идет о
страховой премии в диапазоне 0,05%-0,25% от назначенной к возмещению
страховой суммы для первых пяти видов полисов. «Если говорить о страховании здания, то средний тариф может
составлять 0,08% от страховой суммы. Средняя стоимость страхования
товаров – 0,1% от страховой суммы», – указывает Ольга Шугалия, начальник
отдела организации корпоративных продаж страховой группы «PZU Украина ».
Страхование помещений, интерьера, оборудованияОпределить страховую сумму при страховании помещения можно тремя способами: - по балансовой стоимости объекта (прописана в документах бюро технической инвентаризации зданий);
- по рыночной стоимости (требуется оценка субъектом оценочной деятельности или сотрудниками страховщика);
- по восстановительной стоимости (также требуется оценка).
«Балансовая стоимость объекта, как правило, занижена.
Соответственно, страхователь получит такую компенсацию, которая не
покроет его реальных потерь», – предупреждает Ольга Шугалия. Рыночная
же стоимость от восстановительной отличается тем, что первая учитывает
износ сооружения или конструкций помещения. А вторая являет собой
стоимость аналогичного имущества без учета износа (точнее, актуальную
стоимость создания нового такого же имущества). Для складов старой
постройки и магазинов в малых архитектурных формах (не киосках, малых
зданиях) эта дилемма очень актуальна, поскольку нередко их оценочная
рыночная стоимость с учетом износа конструкций намного меньше, чем
стоимость создания такого объекта заново. А вот для некоторых хорошо
расположенных магазинов в зданиях, наоборот, оценочная рыночная
стоимость помещения или сооружения может заметно превышать
восстановительную его стоимость. В итоге наиболее дальновидно страховые суммы и отсчитанные от них в
долях процента страховые премии рассчитывать по восстановительной
стоимости конструкций помещения (сам процент такого отсчета от выбора
типа страховой суммы не изменяется).
К сожалению, страховщики отмечают, что складовладельцы и
складоарендаторы пока чаще страхуют помещения по рыночной стоимости –
вследствие чего, как и при использовании балансовой стоимости, страховые
выплаты иногда оказываются заметно ниже, чем требуется для
восстановления повреждений. Также на сам тариф страхования
помещений – помимо выбора клиентом рисков, франшиз и сумм возмещения, а
также типа конструктивных материалов помещения и наличия средств
безопасности и охраны – заметно влияет характер товарного ряда в
магазине или на складе. «Для страховщика алкогольная, лакокрасочная
продукция, медикаменты, мебель, автотовары – это пожароопасная
продукция. Соответственно, тариф для таких помещений выше, чем для
других помещений», – указывает страховой офицер «PZU Украина».
«Немаловажным вопросом при принятии на риск является акт от пожарной службы», – дополняет коллегу Александр Слюсар, эксперт по страхованию имуществ страховой компании «Оранта ». Помимо
того, слабоохраняемые магазины с товарами повышенной кражеопасности –
малыми в объеме и весе при большой стоимости (мобильные телефоны,
компьютеры и другие портативные приборы и их комплектующие, ювелирные
изделия) – также повышают стоимость страхования помещений и интерьера,
поскольку то или иное повреждение небольшого сооружения, витрин,
оборудования при осуществлении краж вполне вероятно. Наконец, на тариф влияет и удаленность
склада или магазина от улиц города, труднодоступность для пожарных
машин или для средств ликвидации последствий стихийных бедствий.
«Месторасположение и/или регион расположения корректируется или
добавочным коэффициентом на страховой тариф, или франшизой» –
предупреждает Александр Слюсар. Страхование товарного ряда и рисков перерыва в работеДля товарно-материальных ценностей также существует три способа определения страховой суммы: - по средней стоимости товарных остатков на складе или в магазине (рассчитывается один раз и дополнительного документооборота не требует);
- по максимальной стоимости товарных остатков (в этом случае
страхователь в начале каждого избранного отчетного периода, например,
месяца, объявляет страховщику предположительную стоимость товаров на
складе в этот период);
- по «первому риску» (в этом случае оценивается не стоимость товаров, а предположительная сумма убытков).
В отечественных условиях на страхование товаров малого торгового бизнеса негативное влияние оказывает черная бухгалтерия,
при которой значительная часть хранящихся и реализующихся товаров не
фиксируется документами или фиксируется по заниженной цене. Следует
помнить, что такая оптимизация может значительно снизить сумму страховых
выплат сравнительно с реально понесенными потерями. Помимо того,
специалисты страховых компаний советуют начинающим страхователям не
спешить с оформлением «самого простого и самого дешевого» полиса на весь
свой товарный ряд – а потратить некоторое время на выяснение нюансов и
приобрести полисы с детально конкретизированными страховыми суммами (а
иногда, и разными рисками) для каждой группы товара. При
наступлении страхового случая урегулировать убытки договора, подробно
расписанного на каждый тип товара, можно намного быстрее и эффективнее. Наконец,
отдельный полис страхования, позволяющий компенсировать потери,
связанные с недополученной прибылью и текущими расходами, которые
возникают в период перерыва деятельности – пока не относится к страховым
продуктам, активно востребованным малым бизнесом. Между тем,
страхование рисков перерыва в работе склада или магазина крайне важно не
только само по себе, но и как стимулятор для страховщика максимально
ускорить возмещение по основному убытку, не затягивая процесс
урегулирования убытков. На что обратить вниманиеСписок основных рисков для торгового имущества мало зависит от его категории. В порядке убывания вероятности это: - пожары (в том числе повреждения от дыма, копоти, средств пожаротушения);
- хищения;
- залив водой вследствие поломки водных коммуникаций;
- прочие противоправные действия третьих лиц;
- природные стихийные явления;
- наезд транспортного средства или падение летательного аппарата.
Небольшим торговым компаниям и складским операторам свойственно
пытаться уменьшить этот набор страхового покрытия до минимума (которым
для любой СК является риск пожара и хищения – кстати, по статистике, на
складах возгорания происходят раз в 4-5 лет, то есть достаточно
регулярно). Между тем, стоит отметить, что тарифы рисков пожара и кражи
составляют до 70% общего тарифа для торгового имущества. Исключение
прочих рисков не приведет к существенному удешевлению полиса.
«Например, у нас был опыт работы с торговой компанией, с
которой мы детально обсуждали страховое покрытие по товарам, –
рассказывает специалист «PZU Украина». – В процессе переговоров остро
стоял вопрос о снижении страхового тарифа за счет исключения
маловероятных (как считал клиент) рисков. Нам же удалось переубедить
страхователей, что лучше все-таки купить полное покрытие. Позже, когда
склад компании затопило водой, выяснилось, что причиной потопа стали
противоправные действия третьих лиц (что на этапе переговоров хотели
исключить) – охотники за металлом прокрались в непринадлежащее клиенту
соседнее помещение и отвинтили на металлолом краны системы
водоснабжения». В отношении гибели имущества в огне необходимо уточнить в страховой компании, к какому риску она относит поджог
– к «пожару» или к «противоправным действиям третьих лиц». Ведь в
случае исключения последней группы рисков поджог в покрытие по пожарам
входить не будет. При использовании арендованных помещений и/или
оборудования, а также наличия отдельного владельца и отдельного
оператора складского комплекса (логистической компании, к примеру)
следует точно определить и особо тщательно изучить пункты договора, в
которых указываются выгодоприобретатели возмещения убытков по
каждому из рисков. На практике возникали случаи сложных разбирательств
уже после получения возмещения между арендодателем и поклажедателем,
понесшими убытки – ввиду нечеткости формулировки выгодоприобретателя в
полисах или у первого, или у второго, или у них обоих. Напоследок
отметим, что платеж – страховая премия – при страховании складов и
магазинов в подавляющем большинстве случаев используется однократный:
полис, так сказать, покупается. Однако многие страховые компании
предоставляют возможность разбить этот платеж на 2-4 части, если это
удобно клиенту и страховая компания не находит сомнительных пунктов в
деятельности клиента. При этом возмещение до выплаты полной суммы премии
будет произведено с удержанием недоплаченного остатка страхового
тарифа. А вот в случае страхования товаров по максимальному остатку на
складе оплата заведомо производится за определенные периоды – и зависит
от заявленной в начале этого периода стоимости товарных остатков.
|